洗钱超800万!12人被抓

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原创声明 | 解读部分作者 金融监管研究院 院长孙海波,研究员常淼文章仅代表个人观点,欢迎个人转发,谢绝媒体、公众号或网站未经授权转载。


一年一度的银行业金融机构监管工作会议,近期召开,笔者认为最值得关注的是十大年度工作重点:


一是着力降低企业负债率,推动企业结构调整和兼并重组,严格控制对高负债率企业融资,建立联合授信和债权人委员会两项机制,加快不良贷款处置速度。

二是努力抑制居民杠杆率,重点是控制居民杠杆率的过快增长,打击挪用消费贷款、违规透支信用卡等行为,严控个人贷款违规流入股市和房市。

抑制居民加杠杆核心是央行的信贷政策导向,包括额度管控,银监会主要是在其他个人相关的信贷资金流向上入手进行控制,尤其是消费贷资金,此前相关分析参见《消费信贷资金流向:后监管风暴的检查重点?》。


三是继续压缩同业投资,将特定目的载体投资作为监管检查重点,对委外机构实行名单制管理。

解读:压缩同业投资银监会过去和未来主要通过几个方面实现:

1、通过未来即将生效的监管规定,如流动性匹配率,所有通过同业投资的资金投放都是按照100%折算率,极大消耗银行的流动性匹配率指标;此外在大额风险暴露规定中,所有不能穿透到底层客户名称的ABS和特定目的载体投资都需要合并加总不超过银行一级净资本的15%。


2、通过压缩特定目的载体投资通道的生存空间,银行自营资金通过SPV的业务主要三类:信托计划(包括结构化证券信托、信托贷款、财产权信托为载体的私募ABS)、券商定向资管(投向债券、票据、委托贷款或信托贷款)、基金专户或者公募基金(债券固收)和少量券商集合。

最近的监管压力不断围堵,结构化证券信托开始严格执行单票20%和夹层算优先级核定杠杆率,穿透资金流向等。

场外ABS在资本计提和劣后投资方面进行严格规范。

银行通过特定目的载体,最终以委托贷款和信托贷款形式放款,最近大幅度受限,2018年会大幅度萎缩。

债券委外核心是穿透授信和加杠杆两个维度或多或少存在瑕疵,但总体这一块未来笔者认为仍然有一定空间。但自营投资面临流动性匹配率计算时候的折算率100%问题,理财委外投资问题不大。


3、银监会禁止自营同业投资多层嵌套,大幅度减少了套利空间。


四是严格规范交叉金融产品,推动银行及早开始理财业务转型,逐步压缩银信类通道业务,严格执行新近发布的委托贷款管理办法。

解读:这里重点针对非标,主要是压缩银信业务,禁止银行资金和各类资产管理产品受托资金发放委托贷款,基本形成了对非标的监管围堵。其中银监发55号文主要是对银信合作有一个兜底条款,禁止开展监管套利的银信合作业务,如果延伸“监管套利”的含义,绝大多数信托通道无法存续,即便按照最狭隘意义上“监管套利”口径,部分银行自营通过信托放款仍然可以继续,信托通道的额度在2018年也会大幅度减少。

具体参见笔者此前相关文章《再见,同业投资非标通道!》、《彻底改变银信业务模式的55号文,最系统全面的解读!附10大案例》。


五是大力整治违法违规业务,进一步深化整治银行业市场乱象。

其中主要的市场乱象,都集中在银监发【2018】4号文中,笔者对其中同业业务和理财业务做过深度解读,参见《读懂银监会4号文!彻查同业、理财的13类违规业务!》;此外4号文对违规表外业务、违规开展合作业务,违法信贷政策等做了详细要求。

但需要注意的是,所谓市场乱象,实际上并不是法律意义上的严谨说法,其实是在监管制度补漏洞之前一段时间过渡期,监管当局不希望金融机构继续钻漏洞,所以通过类似行政压制的手段,笼统将其列为“市场乱象”。但后续笔者相信银监会主要会通过更加完整规范的规制来对金融机构行为和风险进行定性甚至量化。


六是严厉打击非法金融活动,做好非法集资案件处置协调,推动尽快出台处置非法集资条例。


七是清理规范金融控股集团,推动加快出台金融控股公司监管办法。

加强金融机构股东资质审查,穿透识别,清理代持等超限股权比例,从表内外全领域规范关联交易等,都是相关内容体现。也是在2017年7月份的全国金融工作会议中,重点强调的内容;央行行长周小川在其19大报告辅导读本中,也提及“严格限制和规范非金融企业投资金融机构,从制度上隔离实业板块和金融板块”;

在金融机构股东资质准入和规范非金融企业投资金融机构这一块,涉及到非常多的执行细则和规则制定,主要是细化关联交易制度,包括拓展关联方定义,重点防范通过表外或表表外向关联方过度输血,股东代持或循环出资突破股权比例上限约束,或实现内部人控制等。

银监会在1月份初正式发布了《商业银行股权管理暂行办法》也是在制度层面做了落实。


八是有序处置高风险机构,实行名单制管理,制定并有效实施风险压降规划和应急预案,多管齐下有效化解个案风险。

九是继续遏制房地产泡沫化,严肃查处各类违规房地产融资行为。

保护自己,远离洗钱

为了普及反洗钱知识,提升全社会的反洗钱意识,中国人民银行上海总部联合金融机构制作了系列形象生动的反洗钱宣传动画,通过宣传片增强社会公众主动配合和积极参与反洗钱的意愿,营造反洗钱工作良好社会氛围。 主办单位: 中国人民银行上海总部   承办单位: 中国

房地产融资监管是重中之重,目前银监会口径是表外理财和同业投资完全参照表内贷款管理,审查资金流向,其中房地产和地方政府是重点。昨天本公众号发布处罚信息《首单!银行理财因违规投向房地产被罚,监管保持高压!》,显示监管零容忍。


十是主动配合地方政府整顿隐性债务。


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2018年全国银行业监督管理工作会议召开

1月25日至26日,中国银监会召开2018年全国银行业监督管理工作会议,深入学习贯彻党的十九大精神,总结回顾2017年工作,研究分析当前形势,安排部署2018年工作。银监会党委书记、主席郭树清出席会议并讲话。

会议认为,2017年,银监会坚决贯彻落实党中央、国务院各项决策部署,推动银行业提高服务实体经济能力,深入整治银行业市场乱象,着力防范化解银行业风险,依法处理不法金融机构和非法金融活动,大力补齐监管制度短板,进一步深化银行业改革,持续加强监管队伍建设,深入推进全面从严治党。

经过一年的努力,银行业出现了积极变化:

  • 一是从高速增长向高质量发展已现端倪,在全年新增贷款12.6%的情况下,银行业总资产只增长8.7%。

  • 二是脱实向虚势头得到初步遏制,商业银行同业资产负债自2010年来首次收缩,同业理财比年初净减少3.4万亿元。银行理财少增5万多亿元,通过“特定目的载体”投资少增约10万亿元。表外业务总规模增速逐月回落。

  • 三是风险合规经营意识得到加强,违法违规和监管套利大幅减少,经营行为趋于理性规范,100多家银行主动“缩表”。

  • 四是强监管严监管的态势基本形成,监管的震慑作用明显提升。

会议认为,过去一年取得的成绩表明,做好金融工作必须坚持党的领导,坚持稳中求进工作总基调,找准监管部门职责定位,以深化改革破解难题,以管党治党的“严紧硬”改变监管工作的“宽松软”。

会议指出,我国银行业风险总体可控,但形势依然严峻复杂,面临若干重大挑战。银行业和监管部门务必保持清醒头脑,绝不能盲目乐观,务必充分认识当前银行业风险和挑战的严峻性、复杂性与长期性,务必做到心中有数、手中有方,务必严格监管、精于监管,坚决刹住乱象,坚决治愈沉疴。

2018年,银行业改革、发展与监管工作的总体要求是:全面贯彻落实党的十九大、中央经济工作会议和全国金融工作会议精神,以总书记新时代中国特色社会主义思想为指导,坚持党对金融工作的集中统一领导,坚持稳中求进工作总基调,坚持新发展理念,以服务供给侧结构性改革为主线,打好防控金融风险攻坚战,全面推进银行业改革开放,推动银行业由高速增长向高质量发展转变,坚决防止发生系统性金融风险,为全面建成小康社会提供更加有力的金融支持。

会议强调,要按照党的十九大和中央经济工作会议部署,打好防范化解金融风险攻坚战,使宏观杠杆率得到有效控制,金融结构适应性提高,金融服务实体经济能力明显增强,硬性约束制度建设全面加强,系统性风险得到有效防控。

  • 一是着力降低企业负债率,推动企业结构调整和兼并重组,严格控制对高负债率企业融资,建立联合授信和债权人委员会两项机制,加快不良贷款处置速度。

  • 二是努力抑制居民杠杆率,重点是控制居民杠杆率的过快增长,打击挪用消费贷款、违规透支信用卡等行为,严控个人贷款违规流入股市和房市。

  • 三是继续压缩同业投资,将特定目的载体投资作为监管检查重点,对委外机构实行名单制管理。

  • 四是严格规范交叉金融产品,推动银行及早开始理财业务转型,逐步压缩银信类通道业务,严格执行新近发布的委托贷款管理办法。

  • 大力整治违法违规业务,进一步深化整治银行业市场乱象。

  • 六是严厉打击非法金融活动,做好非法集资案件处置协调,推动尽快出台处置非法集资条例。

  • 七是清理规范金融控股集团,推动加快出台金融控股公司监管办法。

  • 八是有序处置高风险机构,实行名单制管理,制定并有效实施风险压降规划和应急预案,多管齐下有效化解个案风险。

  • 九是继续遏制房地产泡沫化,严肃查处各类违规房地产融资行为。

  • 十是主动配合地方政府整顿隐性债务。

会议指出,要以改革开放促进银行业提高服务能力。

  • 一是深化供给侧结构性改革,破除无效供给,支持培育新动能,降低实体经济成本。

  • 二是提升服务实体经济质效,积极支持国家重大战略实施,扎实推进普惠金融发展,助力打好精准脱贫和污染防治攻坚战。

  • 三是加快建立有中国特色的现代银行制度,加强股东穿透监管,规范董事会、监事会运作,把党的领导嵌入到银行的公司治理结构。

  • 四是全力推动银行业向高质量发展转变,重塑资产负债表和表外业务表两张报表,再造监督评价和监管评级两大体系,强化数据治理和信息科技两大支撑。

  • 五是进一步扩大对外开放,为“一带一路”建设和国际产能合作提供市场化专业化金融支持。

  • 六是优化金融体系结构,提高对实体经济需求适应性。

会议强调,要全面加强党的领导。学习贯彻党的十九大精神是现阶段首要的政治任务。新时代中国特色社会主义思想是党的十九大的精髓,一定要按照中央要求,真正做到学懂、弄通、做实。要坚持和加强党对经济金融工作的集中统一领导,切实把思想和行动统一到中央关于今后一段时期经济金融工作的主要目标和任务上来。要层层压实党建责任,认真开展“不忘初心、牢记使命”主题教育活动,巩固拓展落实中央八项规定精神成果,驰而不息纠正“四风”,充分发挥巡视利剑作用。要脚踏实地狠抓工作落实,建立督导和后评价机制,层层压实责任,逐级监督检查。要进一步加强人才队伍建设,培养一支高素质专业化监管干部队伍。

会议号召,银监会系统广大干部职工要紧密团结在以总书记同志为核心的党中央周围,以更加饱满的精神,更加昂扬的斗志,奋发有为,真抓实干,齐心协力打好防控金融风险攻坚战,开启银行业监管工作新征程。

银监会党委班子成员出席会议。国有重点金融机构监事会主席,各银监局局长,会机关各部门、各监事会办公室主要负责人,各协会、农村金融杂志社主要负责人,中央结算公司、中国信托业保障基金公司、中国信托登记公司主要负责人参加会议。

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笔者亲自进行设计的合规大讲堂内容如下:

支付机构典型洗钱案例及特征分析实践研究

一、背景 电子支付作为重要的金融基础设施,在我国数字经济发展,公民生活便利化,提升金融交易可视化方面做出了积极的贡献。 同样,作为具备科技与金融属性并存的新兴事物,直接或者间接带来了新的风险挑战。针对跨境违规资金融通、电信网络诈骗、洗钱以及非