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 支付专题(四)




来源 | 瞭望消金(lwxj001)

作者 | 咖喱


当下信用卡的火热程度应该不用瞭望消金多说,职场工作者人均几张信用卡都是“标配”。


据统计数据显示,我国信用卡发行量在2011-2020年期间的年增长率达到12%,预计到2020年,信用卡数量将达到7.4亿张,届时将催生出世界上最大的信用卡需求市场。


随着花呗、白条、任性付这类“互联网信用卡”的出现,也直接带动整个信用卡生态风生水起。其中,支付行业靠着POS机业务,占据了天然优势。


对于很多持卡者来说,信用卡与POS机是一对“换金”搭档,只要利用POS机产生虚假交易,就能轻松套现。几张卡来回互倒,不仅费率低,还能拿信用卡积分与POS机返现福利。


然而,瞭望消金发现,POS机领域的乱象远不止于此。



近年来,演变出“一机多码”、“一机多户”、买卖终端等问题的同时,还给跨境赌博、电信诈骗分子提供“便利”,甚至助长了现金贷平台非法“收割”借款人的风气。


日前,央行针对支付受理终端业务起草了相关征求意见稿,被业界称为“史前最严”相关文件。支付行业正面临最大整改,玩转POS机的“不法分子”哪里逃?





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支付行业迎最严整改


据瞭望消金所知,曾经的支付业务是以银行为主的。但银行属于传统金融机构,在开展收单业务无法向企业那样大展拳脚,严重制约了支付业务的发展。


再加上银行机构所见的都是动辄千万上亿的资金流水,收单业务的支付体量根本不起眼。所以,银行拓展收单业务的积极性并不高,相关的售后服务也不好。


为了鼓励支付业务的发展,央行专门设立了《支付业务许可证》,给予第三方支付公司合法经营条件,去开展银行卡收单业务,并推出POS机。


根据支付牌照来区分,目前市场有“一清机”(有支付牌照机构发行的POS机)和“二清机”(没有支付牌照机构发行的POS机,即非法的POS机)两种POS机在流通。


值得注意的是,拥有银行金融许可证的银行机构,也必须在持有支付业务许可证的情况下,才能发行POS机,否则也属于二清机。


目前有些银行也会通过与第三方支付公司合作,推出POS机,对于银行来说,不属于收单业务,只是转介绍业务。


前面给大家科普的是POS机的“发行端”,在POS机的“使用端”,用户的需求也不大相同。除了商家为客户提供便利申办POS机,更多的用户是为了利用POS机“薅羊毛”,近年来也滋生出不少乱象。


为规范收单等业务管理,打击跨境赌博、电信诈骗等违法犯罪活动,切断黑灰产业资金链,央行重拳出击。
于6月8日,在官网正式公布了《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知(征求意见稿)》。


据瞭望消金所知,该《征求意见稿》主要内容包括,支付受理终端业务管理、特约商户管理、收单业务监测、监督管理等。被业内人士称为,央行总行层面史上最严的、单独针对支付受理终端出台的相关文件。


那么,这个《征求意见稿》又将对整个支付行业的POS机业务有着怎样的影响呢?




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POS机玩家凉凉?


根据《征求意见稿》起草说明,当前,收单机构对银行卡受理终端采购、登记、功能开通、信息变更、退出等全生命周期管理不严密,导致买卖终端、移机、“一机多码”、“一机多户”等现象屡禁不止,为违法犯罪分子利用受理终端进行资金转移带来便利。


相信很多细心的用户会发现,有时候刷卡的商户与消费单上显示的商户对不上号。明明是在娱乐场所消费,签购单上显示的却是“XX教育机构”或“XX加油站”;在POS机上进行刷卡消费,却没有信用卡积分……这就是传说中的“跳码”(即“一机多码”、“一机多户”)。


在业内人士看来,“跳码”是支付公司通过技术手段,改变刷卡消费的商户类型(如在标准类商户消费改成在优惠类或公益类商户消费),将原本不属于自己的利润截入囊中。(根据不同类型的商户具体的POS机费率不同,通过下图的分润比例更容易理解。)




按照正常的支付业务生态,只有整个链条每一环上的玩家能分得利润,这个生态才能生生不息。第三方支付机构“跳码”操作,损害了信用卡发卡行及银联的利益,自然是不能长久。


《征求意见稿》以银行卡受理终端序列号与收单机构代码、特约商户编码、特约商户统一社会信用代码、特约商户收单结算账户、银行卡受理终端布放地址五项信息唯一绑定。


并通过技术手段保证该绑定关系在支付全流程的一致性、不可篡改性为原则,明确了生产环节、入网环节、退出环节的要求,彻底封杀了第三方支付机构利用POS机的“生财之道”。


同时《征求意见稿》指出,
落实特约商户身份识别要求是防范收单业务风险的基础。部分收单机构对于特约商户身份识别流于形式,给不法分子虚假申请特约商户用于资金转移可乘之机。


之前瞭望消金也报道过,
像宝付、快钱、易宝、联动优势等持牌支付机构都因特约商户违规扣款而成了投诉平台上的“常客”。
而这现象将成为此次支付行业整治重点,或有望间接扼制现金贷行业乱象。


此外,央行向跨境赌博、电信诈骗分子发出严重警告。


《征求意见稿》指出
要引导个人收款条码回归个人小额、无真实商品或服务交易背景相关转账业务的本源,既防范个人收款条码被用于违法违规用途,又通过将个人经营者纳入特约商户管理,提升对个人经营活动的支付服务水平。


瞭望消金认为,此次《征求意见稿》非常与时俱进。针对收单业务风险监测,《征求意见稿》提出采取金融科技提升效果:
一是受理终端位置监测(采用定位技术)。二是发挥清算机构的平台作用,从信息流、资金流进行双重监测(利用大数据等信息技术,匹配性核验)。


面对此次央行面面俱到的整治举措,业内人士普遍认为,支付行业或将迎来新一轮洗牌,违规违法的POS机玩家将凉凉。


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POS机玩家会凉凉吗?


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