支付宝推出首款「终身保证续保」的医疗险,值得买吗?



大家好,我是保爷。



一般来说,商业医疗险都是短期的,交1年保1年,偶尔也有保障长期的产品,但保障期限不会超过6年。

所以买了医疗险后,最大的问题就是续保问题

关于医疗险的续保,我们需要注意以下两点:


  • 投保人的健康变化、理赔经历是否影响续保;

  • 产品停售后是否可以续保。



针对这两点,就目前市面上的医疗险来说:

第一点不用过多担心,大多数医疗险在续保的时候是无需重新健康告知的,也不会因为健康变化、发生理赔而无法续保。

真正的痛点是第二点,最长保障期限为6年的医疗险产品,在6年后如果产品停售,就买不到了,无法续保了。


这是所有买百万医疗险的朋友都会遇到的一个之前无法解决的问题。


不过现在,支
付宝总算给医疗
险的续保带来了一线曙光。

那就是支付宝联合人保健康推出的市面上首款终身医疗险——
好医保·终身防癌医疗险






这款打响长期医疗第一炮的终身防癌医疗险好不好,值不值得我们投保呢?


保爷今天就带大家一起来评测下这款“敢为天下先”的医疗险。

一、产品基本保障



先看看它的保障责任:





1、从保障来看:


作为一款防癌医疗险,好医保终身防癌险有着400万的癌症医疗金,以及100万的质子重离子医疗金。


需要注意的是,防癌医疗险只报销因癌症住院产生的医疗费用,这款还可以报销原位癌
(不属于癌症,在重疾险里面是一种轻症)
的治疗费用。



除此之外,还包含了一些增值服务:


如专家门诊、就医绿通、专人陪同、先行垫付、药品直付等。


这些虽然平时没什么用,但真出问题的时候,能够最快速度让病人就医,还是很不错的



2、从保额来看:


报销上限是400万,无免赔额,满足条件可增加保额。





简单说就是:在70岁前,只要未出险理赔,每年续保时能增加20万保额,最高可额外增加100万保额。


就是说,如果一直没出险,在连续投保的第6年,癌症医疗金额度就会达到500万元。


3、从续保条件来看:


它是终身保证续保,停售了依旧可以续保,这一点在合同中也得到了注明。




它虽然依旧是一年期的合同,但可以保证终身续保


不会因为投保人的健康状况和理赔情况而拒保,这从根本上解决了买医疗险最担心的续保问题。


4、从保费来看:


它采用的是自然费率,保险公司可以根据实际情况调整费率,具体调整费率的条件在合同中也得到了标注。




简单来说就是:


通货膨胀、医保政策变化等原因导致综合成本高于100%,或赔付率高于同类型产品平均赔付率5%时,保险公司就可以执行费率调整。


不要慌,即使可调整,也是有制约条件的,包括以下几点:


  • 首次费率调整时间需在产品上市之日起满3年后;

  • 每次费率调整的时间间隔不短于1年;

  • 不同的费率组会有相同或者不同的调整幅度,但是单个费率组每次费率调整上限是30%。



除此之外,银保监会也规定了如果长期医疗险存在以下问题,当年的费率是不可调整的:


  • 上一年度该产品赔付率低于85%,且低于行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率10个百分点及以上;

  • 上一年度该产品发生群访群诉纠纷;

  • 银保监会要求不得上浮费率的其他情形。



整体来看,虽然费率可以调整,但制约因素仍然较多,保险公司也不能随意的上浮费率。


因此,对于涨价大家不用过于担心,支付宝也无法将保费直接涨到一个天文数字。

二、同类产品对比




看完它的基本保障,我们把它和市面上几款热销的防癌医疗险做个对比:





直接说结论:


  • 就保障来看:好医保终身防癌险的基本保障和市面上其他同类的产品差不多,甚至保额还有一点优势;



  • 就保费来看:好医保终身防癌险价格也相当便宜,基本上是同类产品中最低一档的水准;



  • 就续保来看:好医保终身防癌险的终身续保目前无敌,没有对手。



所以毋庸置疑,好医保终身防癌险就是目前市面上最好的一款防癌医疗险!


但可惜的是,在保爷看来
它有两点瑕疵:

1、报销医院限制

这可能就是这款终身防癌医疗险最大的不足之处了。


我们购买医疗险,就是为了最大限度的通过医疗险报销因病住院产生的医疗费用。


一般的防癌医疗险,针对于癌症的治疗也都是100%报销的。


这款终身防癌医疗险,只有在它指定的57家医院才能100%报销,在其他医院只能报销90%。


医院列表如下:




可以看到,这57家医院全都是各省市大医院。


我们不太了解人保指定医院的初衷,但是对于生活在三四线这类小城市的朋友们,显然就很不友好了。


毕竟,如果从小城市,转到这些大城市就诊,还涉及到异地备案或异地转诊,转到这些大医院。


不然直接到跨省到这些大医院就医,医保是不予报销的,
而如果医保不报销的话,终身防癌医疗险的报销比例仅60%。


所以,如果我们不在这些指定医院的城市,建议还是选择本市的医院就诊,医保保险后,这款医疗险可以报销90%。


当然,这个名单也不是固定的,保险公司会不定期的更新医院名单。


2、药品限制


针对于恶性肿瘤特定药品的用药报销,有着以下几条限制:


  • 需要在保险公司认可的药店购买癌症特药;

  • 购药申请需经审核,并符合用药规定;

  • 购买的癌症特药在合同规定的药品清单内。



保爷看了下,目前国内上市的抗癌特药都在药品清单内,保险公司还会定期更新药品名单。

但是,如果申请人的药品处方审核未通过,保险公司将不承担特药费用的报销,这一点一定要注意。

、产品适合谁买?




防癌医疗险的健康告知一向宽松,这款同样也是,投保门槛很低,最高支持70岁的人投保。


患以下疾病都没有影响:




可以看到三高、心血管病、脑部疾病、肺部疾病、消化疾病、肾疾病、风湿性疾病等只要符合条件就能投保,几乎涵括了绝大多数的慢性病。


而患有甲状腺癌、甲状腺结节、乳房肿块或结节等不符合健康告知的朋友,可以选择智能核保,如果智能核保通过,也是可以投保的。


保爷的建议是:


70岁以内的人群,患有三高、慢性病这类的病症,可以投保这款产品。


如果身体很健康且没有超过60岁
(百万医疗险投保年龄上限一般在60岁)
,还是建议投保百万医疗险合适。


因为百万医疗险是不限疾病的,它的保障范围覆盖终身防癌医疗险。


而终身防癌医疗险只能保障癌症,其他的一些疾病或手术就不能保障了。


写在最后

虽然好医保的终身防癌险有着一些瑕疵,但好在瑕不掩瑜。



不过最可惜的还是:这只是一款防癌医疗险,并不是正常的百万医疗险。



目前来看只适合身体有些毛病或年龄比较大的无法投保普通百万医疗险的朋友。

此外,医疗险的局限也不能忽视,就比如说:


有了医疗险就不需要配置重疾险了吗?



答案肯定是需要的!

家庭的保障仅靠医疗险是远远不够的,重疾险的作用是医疗险无法取代的。

具体可以看下这篇文章:



一般从保障的角度出发,需要配置的有:重疾险+百万医疗险+意外险,如果是家庭经济支柱,还需要配置一份定期寿险。

只有全面的保障才能让人没有后顾之忧,给自己多加一点保障总是没错的。


单一的险种就相当于跛脚的巨人,尽管暂时撑得起身体,但早晚会倒下去。


相关阅读:








— END 
愿你家的保单永不出险!


懂保爷
做硬核保险评测、找最高性价比产品


你人脉圈里的保险专家

    点击阅读原文,查看保爷精选保险

如有帮助,帮忙点个在看,谢谢!