一文搞懂第三方支付公司全部产品

支付行业前景

阿里有支付宝,腾讯有财付通、百度有钱包,万达3.8亿收购快钱,雷军收购捷付睿通成立小米钱包,嘀嘀打车收购九付支付,我们可以看到,无论他们从事着哪个行业的龙头,都想尽办法挤入支付行业。为什么呢? 1  用户市场巨大,已成为刚需 根据中国人民银行发布的

什么是第三方支付? 

我们都知道支付宝、微信、易宝、宝付、拉卡拉等都属于第三方支付公司,那么为什么这些支付公司被称作第三方支付呢?

这个要从支付的定义说起,从百度百科上我们可以查到,支付又称付出、付给,多指付款,是发生在购买者和销售者之间的金融交换,是社会经济活动所引起的货币债权转移的过程。这里的购买者和销售者就是支付交易的两方,在两方交易模式下,资金从购买者手中直接给到销售者手中,而在第三方交易模式下,资金是先从购买者手中到支付公司,然后再到销售者手中。

第三方支付模式下,第三方支付公司可以直接接触到资金,风险比较大,因此需要具有一定实力和信誉保障的独立机构来承担,在我国从事第三方支付业务需要申请牌照才能经营。

第三方支付公司的产品都有哪些?

付公司主要的产品肯定是代理收款和代理付款,代理收款产品一般叫做收单,代理付款产品一般叫作出款;另外为方便用户使用多种付款工具和减少过多支付工具的繁琐接入,支付公司还提供聚合支付产品;为解决跨境交易问题,提供跨境支付产品。

文本主要从收单、出款、聚合支付、跨境支付四个方面介绍第三方支付产品。

收单

收单是什么?

收单指第三方支付公司支付公司通过提供多种支付工具代商户向用户收款。

收单的业务流程 

信息流

资金流

第三方支付公司都有哪些收单工具?

从以上流程中,我们可以看到第三方支付公司需要通过银行来完成收单,银行提供的支付工具主要包含以下几种。

网银支付:网银支付是指在支付过程中,通过网银支付收银台跳转到银行网银页面,按网银界面要求输入支付信息并完成支付的方式。

快捷(无卡)支付:快捷支付指用户购买商品时,不需开通网银,只需提供银行卡卡号、户名、手机号码等信息,银行验证手机号码正确性后,第三方支付发送手机动态口令到用户手机号上,用户输入正确的手机动态口令,即可完成支付。如果用户选择保存卡信息,则用户下次支付时,只需输入第三方支付的支付密码或者是支付密码及手机动态口令即可完成支付。快捷支付绑卡后,还可以用于免密支付,一般应用于水、电等公共事业缴费。

银行代扣接口:银行代扣接口是银行直接给第三方支付公司提供的代收接口,一般用于大额、定期、被动扣收业务,比如保险缴费、代收还款等。从2018年6月份”断直连“政策实施之后,银行代扣接口被逐渐关停。

银行SDK支付:银行SDK支付指在手机APP上选择银行SDK支付时,可以唤起银行APP进行支付,由于银行APP的普及率没有微信、支付宝高,所以此类支付方式应用并不太多。

银行卡分期支付:指支付公司对接的各个银行信用卡中心的分期支付接口,可以该接口可以直接完成信用卡分期。

银行卡预授权:预授权是指持卡人在宾馆、酒店或出租公司消费,消费与结算不在同一时间完成,特约单位通过POS预先向发卡机构索要授权的行为。使用银行卡预授权时,商户会请求银行冻结用户银行卡的一定资金,待消费完成后,再次确认消费金额,扣除相应金额后,剩余金额解除冻结。

银联二维码:银行二维码是银联为应对微信、支付宝条码支付的竞争,推出的银联二维码,银联二维码包含主扫和被扫,可以通过银行APP扫描商户收款码付款,也可以让商户通过扫描设备扫描用户付款码收款。

协议支付:协议支付是指客户通过与银行签订协议,将客户银行账户与商户关联账户进行绑定,付款时可直接输入商户关联账户的支付密码即可完成付款。协议支付与快捷支付类似,只是在绑卡时验证口令是由银行发送。

目前支付公司对接银行支付工具,目前主要是通过银联和网联对接,与银行的直连对接接口(例如代扣)在2018年“断直连”政策实施之后已经逐渐关停。

支付账户收单工具

由于微信支付、支付宝的普及,第三方支付公司目前也可以提供微信、支付宝等支付账户的收单。


微信支付工具

付款码支付

付款码支付是指用户展示微信钱包内的“付款码”给商户系统扫描后直接完成支付,适用于线下场所面对面收银的场景,例如商超、便利店、餐饮、医院、学校、电影院和旅游景区等具有明确经营地址的实体场所。

Native支付

Native支付是指商户系统按微信支付协议生成支付二维码,用户再用微信“扫一扫”完成支付的模式。该模式适用于PC网站、实体店单品或订单、媒体广告支付等场景。

APP支付

APP支付是指商户通过在移动端应用APP中集成开放SDK调起微信支付模块来完成支付。适用于在移动端APP中集成微信支付功能的场景。

H5支付

H5支付是指商户在微信客户端外的移动端网页展示商品或服务,用户在前述页面确认使用微信支付时,商户发起本服务呼起微信客户端进行支付。主要用于触屏版的手机浏览器请求微信支付的场景。可以方便的从外部浏览器唤起微信支付。

小程序支付

小程序支付是指商户通过调用微信支付小程序支付接口,在微信小程序平台内实现支付功能;用户打开商家助手小程序下单,输入支付密码并完成支付后,返回商家小程序。

JSAPI支付

JSAPI支付是指商户通过调用微信支付提供的JSAPI接口,在支付场景中调起微信支付模块完成收款。

应用场景有:

线下场所:调用接口生成二维码,用户扫描二维码后在微信浏览器中打开页面后完成支付。

公众号场景:用户在微信公众账号内进入商家公众号,打开某个主页面,完成支付。

PC网站场景:在网站中展示二维码,用户扫描二维码后在微信浏览器中打开页面后完成支付。

支付宝支付工具

当面付

通过该能力,商户可通过以下方式完成线下场景交易收款,资金实时到账:(1)商家扫描买家支付宝条码或二维码完成收款;(2)买家扫描商家二维码完成支付。

小程序支付

通过该能力,用户可以在小程序内唤起支付宝收银台进行支付。目前支持储蓄卡、余额、花呗分期、信用卡等多种支付方式,可帮助用户快捷完成在线交易。

花呗分期

花呗分期是由花呗提供的先消费、后按月分期还款的服务。当前花呗可用额度就是分期可用额度,直接可用无需申请, 同时花呗分期定价要比市面上其他分期产品便宜得多。

手机网站支付

本支付产品适用于商户网页应用中,买家在商家手机网站进行支付,通过浏览器唤起支付宝客户端进行付款,实现和App支付相同的支付体验;在没有安装支付宝客户端的情况下,可以继续使用网页完成支付。

APP支付

美团取消支付宝支付?网友:没了花呗怎么吃饭?

7月29日,有用户发帖称在使用美团支付时发现,美团月付和银行卡支付占据优先位置,其次微信支付,而支付宝支付未在支付选择列表上。记者实际体验后发现,美团上支付宝上的支付方式确实被取消了。在下单之后,美团月付和银行卡支付占据优先位置,同时用户也可

商户 APP 集成支付宝提供的 SDK,通过 SDK 跳转到支付宝中完成支付,支付完后跳回商户 APP内,展示支付结果。

电脑网站支付

用户通过支付宝 PC 网站收银台完成支付,交易款项即时给到商户支付宝账户。

刷脸付

在自助结账等支付场景下,通过刷脸的方式识别用户,进而实现线下场景、脱离手机设备的刷脸支付业务。

出款

第三方支付公司出款产品按照到账银行卡不同可以分为两类场景,不同场景提供不同的产品。

商户出款到自已的银行卡

第三方支付公司为出款为商户出款到自己的银行卡提供了两款产品,分别是结算和提现,结算只能按照时间顺序结算一定周期内的全部代收款项,提现可以提现任意可用金额。

资金流:结算或提现操作时,资金从第三方支付公司备付金商户到商户银行卡账户。

商户出款到他人银行卡

第三方支付公司为商户提供的出款到其他银行卡的产品主要是代付代发。

资金流:支付公司备付金账户到收款人银行卡账户

出款时效性

支付公司通过网银转账充值时,资金可以实时充到支付公司的备付金账户,而通过代收收到的资金,银行一般是T+1结算到支付公司备付金账户。对于已经到商户备付金账户的资金,一般称作已到账资金,这部分资金可以实时出款;而对于已经代收成功,但为结算到支付公司备付金账户的这部分资金称作未到账资金,这部分资金一般情况下是不能实时出款的。为了提高商户资金出款的及时性,支付公司为商户提供了三种出款时效选择。

D0:当日代收资金可以当日即可出款,出款资金由垫资机构进行垫付,结算时再还给垫资机构,费用相对高一些。

T0:工作日代收资金可以当日出款,出款资金由垫资机构进行垫付,结算时再还给垫资机构。

T1:代收资金T+1个工作日可以出款,银行正常资金结算,无垫资,费用相对较低。

聚合支付

聚合支付又称为第四方支付,它是商家和支付机构的连接桥梁。直观的理解,就是一些商家出于成本考虑,不再单独一家家去接微信、支付宝、银联等各个支付通道,而是直接由聚合支付服务商提供一次性对接,同时支持多个支付方式,包括了第三方支付平台、银行和其他的服务商等。

聚合支付收单场景主要有哪些?

PC端收银台

商户app/h5收银台

台牌支付

盒子支付、扫码枪

跨境支付

相关概念

跨境支付:全球客户基于中国大陆完成资金出境或资金入境;

海外支付:中国人在海外用境内支付方式进行支付;

外卡收单:外国人在全球用外卡完成支付;

汇率相关知识

购汇:用人民币兑换外币的行为

付汇:将所购外汇付到境外

收汇:接收从境外打过来的境外资金

结汇:将外币换成人民币


作业范围:目前跨境支付允许的作业范围主要包括货物贸易、留学缴费、酒店住宿航空机票四类。

 

跨境进口付款业务流程

跨境购物需要完成商品订单、支付订单、物流订单在海关完成三单对碰,才能完成清关,清关之后商品才能发往国内。跨境进口场景下第三方支付公司可以帮助商户完成收单、推送支付订单到海关、购付汇等。


跨境出口收款业务流程

跨境出口场景下,支付公司与境外收单机构合作可以帮助商户完成收结汇。

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