支付行业前景

一文搞懂第三方支付公司全部产品

什么是第三方支付?  我们都知道支付宝、微信、易宝、宝付、拉卡拉等都属于第三方支付公司,那么为什么这些支付公司被称作第三方支付呢? 这个要从支付的定义说起,从百度百科上我们可以查到,支付又称付出、付给,多指付款,是发生在购买者和销售者之间的金

阿里有支付宝,腾讯有财付通、百度有钱包,万达3.8亿收购快钱,雷军收购捷付睿通成立小米钱包,嘀嘀打车收购九付支付,我们可以看到,无论他们从事着哪个行业的龙头,都想尽办法挤入支付行业。为什么呢?


1

 用户市场巨大,已成为刚需

根据中国人民银行发布的《2019年支付体系运行总体情况》,截至2019年末,全国银行卡在用发卡数量84.19亿张,同比增长10.82%。其中,信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.46亿张,同比增长8.78%。全国人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张,同比增长8.36%,较发达国家3.5张的持卡量还存在一定差距。全国每万人对应的POS机具数量221.39台,相比发达国家,我国任然处于较低水平。

以上数据对比说明中国支付行业有较大增长空间,支付行业仍有广阔蓝海。


2

 利差收窄+风险加剧,银行寻求转变

近年来,投资工具显著增多,股票、房地产市场发展迅速,加之通货膨胀率长期高于银行存款利率,越来越多居民选择将钱投入房地产、股市、债市等投资领域而不是坐以待毙的将现金存入银行任凭资产价值蒸发。银行的资金来源减少,可以用于贷款的资金进一步减少,导致仅依靠贷款获取收入的银行将面临困境。加之近年来LPR改革将使银行业息差收窄进一步减小了银行的盈利空间。

今年受疫情冲击影响,实体经济运行遇到一定困难,金融资产劣变风险加大,银行烂账增加。在净利差缩窄和风险加大的形势倒逼之下,银行不得不大力拓展低资本消耗的中间业务,实现由以资产负债业务和存贷利差收入为主体的经营结构向资产负债与中间业务协调发展。信用卡收入在我国银行的中间业务收入中占比约为30%,因此,每当信用卡业务收入提高10%,就可以带动中间业务收入实现3%的增长,发展信用卡业务对银行收入增长和业务转型意义重大。

随着各家银行都在不断加快在信用卡上的布局,必然推动第三方支付的发展。


3

 消费能力增强,行业迎发展红利

居民消费能力上升,增加信用卡使用场景频次。

新冠疫情在全球快速蔓延,投资和出口两大国民经济驱动力增速出现下行的情况下,消费在在国民经济中扮演的角色越来越重要。2019年,消费对经济增长贡献率57.8%,拉动GDP增长3.5个百分点,连续6年成为经济增长第一拉动力。

消费能力的增强及消费意识的提升增加了对支付、消费信贷的需求,信用卡的使用场景和频次有望增多。银行零售转型加速,加码信用卡业务。

在经济增速换挡和金融严监管的双重背景下,银行传统对公业务面临瓶颈,许多银行纷纷进行零售转型探索新发展思路。

信用卡贷款具有高收益、逆周期的优质属性,是零售转型的重点之一。多数银行采取大力发展信用卡的战略增加中间业务收入。

美团取消支付宝支付?网友:没了花呗怎么吃饭?

7月29日,有用户发帖称在使用美团支付时发现,美团月付和银行卡支付占据优先位置,其次微信支付,而支付宝支付未在支付选择列表上。记者实际体验后发现,美团上支付宝上的支付方式确实被取消了。在下单之后,美团月付和银行卡支付占据优先位置,同时用户也可

未来,银行会继续加大信用卡投入力度,进一步挖掘存量客户信贷需求并撬动潜在增量客户。


4

 完善个人征信系统,降低信用风险

2006年1月16日,人民银行宣布我国统一的个人信用信息基础数据库正式运行。它的开通并投入使用,极大地促进我国消费信贷业务的开展,同时也为信用卡产业提供了一个难得的发展契机。

个人征信系统的开通并投入使用,开启了信用经济的大门,征信业务的强制性与普遍性,有效地减少以往发卡机构与持卡人之间信息不对称的现象,改善市场经济中信用缺失的状况,同时也为信用卡产业发展提供了一个可资依托和拓展的业务平台。

央行征信系统开通后,提供专业化的信用咨询服务,缓解了以往在信用卡发卡审批过程中,因发卡行与申请人之间信息不对称所带来的业务风险,提高了发卡行对事前风险的预警能力和管理水平。通过对申请人信用报告的查阅,发卡行可以对申请人的基本情况和信贷状况得以初步了解,同时根据对申请人以往还款行为的分析,可以对申请人的还款能力和诚实守约情况进行初步判断,加快了资信审核效率,提高了审核判断的准确度。此外,央行征信系统提供了在不同发卡行之间信息共享的平台,构建了范围广泛的失信制约机制,增大了失信行为的成本,提高了失信惩罚力度,防止些不守信用的申请人进入信用卡市场,促进信用卡整体产业健康和持续性地发展。


5

 技术的融合应用,引发支付探索新热

科技赋予了人们想象力,也改变了人们的支付方式。作为交易中的重要环节,支付被赋予了更加广泛的功能和责任。在合规发展的大前提下,第三方支付机构开启了以“支付+”为基点的创新模式,推动了新零售、大数据等新产业、新业态和新模式的发展。

支付一直走在金融科技创新的最前列,其本质是通过支付媒介的转变从而链接更多支付场景。但是目前支付清结算系统存在协作效率低、风控力差、监管难等问题,随着金融科技的发展,支付清结算系统将会从协作模式、风控、应用场景及监管等多方面进行重建。在提高效率及风控和监管效果基础上,新一代支付清结算系统将会链接更多贸易与应用场景,促进支付行业的发展。



>>>小结


依照我国银行信用卡发展态势来说,未来还有很长一段时间要走,信用体系的打造也会经历一段历程,在未来,必然会发展成平均每人至少一张信用卡。当我们的信用卡持卡量达到一定的标准,POS机也会像买房结婚一样,成为一种刚需;随着信用卡的数量越来越多,那么每个人拥有一台或两台POS机自然也就不奇怪了。到了那时候,支付行业的市场才刚刚开始。只能说,如今的支付市场还远远没有饱和,其中的利润依然处于增长期。

五年前,刚刚接触支付行业,想要进入的时候,很多人说,这个行业已经要饱和了;两年前,有人准备进入支付行业,还有很多人说,这个行业要饱和了;就算在今天,如果你想进入这个行业,有人又说:这个行业已经不好做了。



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